Kredyt odnawialny – co to takiego?

Zgromadzone środki na koncie nie zawsze są wystarczające, dlatego wiele osób decyduje się wziąć kredyt odnawialny. Rozwiązanie to jest bardzo wygodne zarówno dla klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców. Warto wiedzieć, jakie zalety i wady ma kredyt odnawialny

Kredyt odnawialny – co to za produkt?

Kredyt odnawialny (limit odnawialny) stanowi produkt bankowy, z którego konsument może wielokrotnie korzystać, nie przekraczając jednak określonego limitu w czasie trwania umowy. Spłata pożyczki prowadzi do ponownego udostepnienia pieniędzy. Przykładem takiego produktu jest karta kredytowa.

Limit odnawialny uzależniony jest od sytuacji finansowej danego klienta. Pod uwagę bierze się m.in.

  • wysokość comiesięcznych wpływów,
  • czas trwania umowy z bankiem,
  • ogólną zdolność do zobowiązań pożyczkowych,
  • zdolność do czynności prawnych.

Limit odnawialny – jak to działa?

Pożyczka odnawialna stanowi produkt w obrębie rachunku danego klienta. Każdy konsument, posiadający konto u kredytodawcy, może zatem dysponować przyznanymi środkami według własnych potrzeb i preferencji. Warto pamiętać, że każdy przelew czy płatność w ramach kredytu zmniejszają limit odnawialny. Bank nalicza ponadto odsetki od wykorzystanej kwoty. Limit można użytkować częściowo lub w całości i uzupełniać go wielokrotnie w ramach umowy. Przyznane środki dostępne są przy zakupach stacjonarnych albo transakcjach bezgotówkowych. Można z nich korzystać, posługując się kartą płatniczą, mobilnymi aplikacjami, blikiem, itp.

Jak spłacić kredyt odnawialny?

Kredyt odnawialny nie wiąże się z wydatkami, znacząco obciążającymi domowy lub firmowy budżet. Jego koszt obejmuje opłatę przygotowawczą, prowizję, nominalne oprocentowanie i marżę finansowej instytucji. Limit kredytowy przyznaje się klientowi na dwanaście miesięcy. Po upływie tego okresu bank nalicza opłatę za ponowne uruchomienie produktu. Spłata kredytu inaugurowana jest po przelewie środków, zasilających konto klienta. Jeśli zatem konsument otrzyma pieniądze, wówczas w pierwszej kolejności pobierze je bank, pomniejszając zasób rachunku o kwotę pożyczki.

Wiele osób zastanawia, się czy spłata kredytu w systemie ratalnym jest możliwa. Istnieje takie rozwiązanie, jednak konieczne jest wówczas zawarcie porozumienia z bankiem. Jeśli wyrazi on zgodę na comiesięczną spłatę należności, wówczas nie trzeba martwić się pobraniem środków na całościową spłatę zaciągniętej kwoty.

Limit odnawialny – jakie dokumenty są wymagane?

Kredyt odnawialny stanowi produkt dla klientów indywidualnych oraz osób prowadzących działalność gospodarczą. Z racji dostosowania kredytu do potrzeb danego konsumenta, zakres dokumentów nie zawsze jest taki sam. Formalności zależą m.in. od źródła wpływów, trafiających na rachunek bankowy klienta. W przypadku zatrudnienia na podstawie umowy o pracę wymagane jest zaświadczenie o dochodach. Jeśli natomiast klient pobiera rentę lub emeryturę, musi dostarczyć dokument, potwierdzający prawo do świadczenia. W przypadku osób mających firmę, banki proszą o udostępnienie Księgi Przychodów i Rozchodów. Do podstawowych wymagań należy zaliczyć posiadanie dowodu osobistego oraz napisanie wniosku. Podanie można wypełnić, udając się do siedziby banku lub też skorzystać z platformy online.

Jaki jest limit kredytu?

Wysokość przyznanej pożyczki zależy zdolności kredytowej klienta, jego indywidualnych potrzeb oraz właściwości produktu przygotowanego przez bank. Comiesięczne wpływy mogą zatem wynosić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Kredyt odnawialny – zalety i wady

Kredyt odnawialny to rozwiązanie, z którego często korzystają osoby prywatne oraz przedsiębiorcy. Po podpisaniu umowy z bankiem przyznany limit można wielokrotnie wykorzystywać, jeśli zgromadzone na rachunku środki nie są wystarczające. Jest to duże ułatwienie dla przedsiębiorców, którzy sporo inwestują przy jednoczesnych, wysokich wydatkach. Kredyt odnawialny ogranicza bowiem ryzyko nieulokowania środków w produkt, który za jakiś czas zyska na swojej wartości. Wśród innych zalet umowy z bankiem należy wskazać koszt oferty. Jeśli konsument nie wykorzysta przyznanych pieniędzy, wówczas instytucja finansowa nie nalicza dodatkowych odsetek. Naliczane są one jedynie od kwoty zadłużenia.

Produkty oferowane przez bank nigdy nie są doskonałe. Choć kredyt odnawialny ma wiele zalet, jego wykorzystanie nie zawsze stanowi dobre rozwiązanie. Tego typu pożyczki powinny uniknąć osoby, lubiące wydawać pieniądze, zwłaszcza na produkty bez których codzienne życie jest możliwe. W takim wypadku istnieje duże ryzyko przekroczenia limitu. Należy również uważać, by kredyt spłacić w odpowiednim terminie. Jeśli zostanie on przekroczony, bank naliczy dodatkowe odsetki, stanowiące niekiedy 30 procent zadłużenia.

Jakie są różnice pomiędzy debetem a kredytem?

Oba rozwiązania różni stan konta. Debet oznacza bowiem ujemne saldo, w przypadku kredytu natomiast –  zwiększa się ono o kwotę limitu po wybraniu środków zgromadzonych na rachunku. Chcąc uzyskać pożyczkę, należy ponadto wypełnić wniosek, a po zapoznaniu się z nim bank analizuje wpływy na konto. Kredyt działa w ramach umowy pomiędzy klientem a instytucją finansową. W przypadku debetu wymagania ograniczają się do minimum. Wystarczy zazwyczaj odwiedzić oddział banku, by rozwiązanie zaczęło działać w obrębie konta. Bardzo często klient zobowiązany jest do uregulowania debetu przed upływem trzydziestu dni. Taki wymóg nie funkcjonuje w ramach kredytu.

Czym jest karta kredytowa?

Karta kredytowa stanowi przykład produktu zaliczanego do grupy odnawialnych pożyczek. Bank, wydając klientowi taki środek płatniczy, ustala limit dostępnych pieniędzy. Granica ta jest oprocentowana wyżej niż linia kredytowa przypisana do rachunku i oszczędności. Maksymalne odsetki nie mogą jednak przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej.

Karta kredytowa a pożyczka odnawialna – jakie są różnice?

Choć karta kredytowa definiowana jest jako produkt odnawialny, niektóre jej cechy nie są takie same jak w przypadku pożyczki. Chcąc ją bowiem uzyskać, nie trzeba mieć założonego rachunku w danym banku. Instytucja finansowa przesyła comiesięczny wyciąg z karty wraz z informacji, dotyczącymi spłaty. Z racji nieprzypisania pieniędzy do konta, nie można wypłacać środków, posługując się kartą płatniczą.

Jakie są różnice pomiędzy kartą kredytową a debetową?

Wiele osób myli te dwa produkty. Karta debetowa przypisana jest do rachunku konsumenta. Przy dokonywaniu transakcji kwota pobierana jest zatem bezpośrednio z konta. Karta kredytowa nie jest natomiast przypisana do rachunku. Wspólną cechą produktów jest możliwość ich wykorzystania do zakupów stacjonarnych lub operacji online.

Na czym polega okres bezodsetkowy?

Z kartą kredytową powiązany jest grace period. Jeśli zatem konsument ureguluje swoją pożyczkę wykazaną przez bank na zestawieniu transakcyjnym, wówczas nie zostaną naliczone odsetki. Grace period dotyczy jednak tylko operacji bezgotówkowych.

Czy kredyt w ramach karty można spłacić w systemie ratalnym?

Banki starają się dostosować swoje produkty do zapotrzebowania konsumentów. Wygodnym rozwiązaniem w ramach karty kredytowej jest możliwość rozłożenia należności na raty, obejmujące okres od 3 do 60 miesięcy. Jeśli klient zdecyduje się na taką opcję, naliczana jest jednak dodatkowa opłata.

Kredyt odnawialny to proste i wygodne rozwiązanie dla przedsiębiorców oraz osób prywatnych. Przed podpisaniem umowy z bankiem należy jednak zwrócić uwagę na wady i zalety takiego finansowego zabezpieczenia. Warto również zastanowić się, czy karta kredytowa nie jest lepszą opcją ze względu na podobieństwo obu produktów. Nie należy traktować pożyczki jako realnego, comiesięcznego dochodu – każdy kredyt trzeba bowiem spłacić. 

 

 

Anna Buczkowska Anna Buczkowska

Porównaj oferty OC/AC

Ubezpieczenie OC taniej nawet o 40%.

Sprawdź swoją cenę w 5 minut.

Kalkulator OC/AC
500 tys. klientów nie może się mylić. Kup tanie OC w 5 minut.
Kalkulator OC/AC

Przeczytaj również

  • Monika Słupczyńska

Od października 2021 roku system viaTOLL został zastąpiony przez opłaty elektroniczne e-TOLL. System obejmuje jedynie państwowe autostrady, drogi ekspresowe i krajowe zarządzane przez GDDKiA. W...

  • Klaudia Malinowska

21 maja tego roku, zarówno w Polsce, jak i w całej Europie weszły w życie nowe przepisy. Na terenie całej Unii Europejskiej kierowcy wykonujący zawód przewoźnika drogowego muszą...

  • Klaudia Malinowska

Lokując środki w daną spółkę, inwestorzy bardzo często chcą otrzymać prawo do dywidendy. Wiele osób zastanawia się jednak, czy przywilej ten wymaga zatrzymania papierów oraz...