Mienie ruchome – co to?

W każdym domu jednorodzinnym i wielorodzinnym, jak również w mieszkaniu znajduje się tzw. mienie ruchome. Co to jest i do czego służy? Poniższa treść pozwala zagłębić się w to pojęcie. Rozwieje też wątpliwości dotyczące tego, czy warto je ubezpieczyć.  

Co nazywane jest mieniem ruchomym?

Z definicji mienia ruchomego wynika, że są to niemal wszystkie przedmioty służące wyposażeniu pomieszczeń, jak np.:

• meble (w tym również te wbudowane),

• sprzęt gospodarstwa domowego (elektroniczny, audiowizualny, fotograficzny, muzyczny, ogrodniczy, turystyczny, rehabilitacyjny, do majsterkowania, sportowy, gospodarstwa domowego);

• gotówka;

• biżuteria (przedmioty ze srebra, złota, platyny).

Wymienione wyżej przedmioty umieszcza się zazwyczaj w treści umowy dotyczącej ubezpieczenia (OWU - Ogólne Warunki Ubezpieczenia). Uwzględnienie dóbr w polisie mieszkaniowej jest też dość istotnym rozwiązaniem dla osób ceniących dodatkową ochronę majątku na wypadek szkód.

Mienie ruchome ze względu na użytkowanie przez konkretne osoby można podzielić na:

• prywatne (osoba prywatna) – wszelkie wyposażenie mieszkania i do użytku własnego,

• firmowe (przedsiębiorca) – maszyny do produkcji i świadczenia usług, przedmioty osobiste pracowników, środki obrotowe (zapasy materiałów produkcyjnych, gotówka).

Mienie ruchome – co to jest i czy warto je ubezpieczyć?

Dla przykładu mieniem ruchomym, które zazwyczaj jest najbardziej drogocenne, będzie własny dom, czyli nie sam budynek, a wszystko to, co się w nim znajduje.  Nie od dziś wiadomo, że większość czasu, jaki tam spędzamy, umila nam nie tylko majątek w postaci dóbr, ale też ten sentymentalny. Dlaczego warto zabezpieczyć mienie ruchome?

Przykładów jest całe mnóstwo. Przede wszystkim to:

• możliwość zabezpieczenia się ze względu na pożar, kradzież lub zniszczenie;

• komfort psychiczny;

• możliwość ustalenia kwoty odszkodowania;

• niskie składki itp.

Należy zauważyć, że mienie ruchome jest zazwyczaj stosunkowo niewielkim elementem np. biżuteria czy sprzęt AGD. Jednak to nie znaczy, że nie można dodatkowo zabezpieczyć całej posiadłości wraz z jej zasobem. Różnica polega na wybraniu odpowiedniego ubezpieczenia – polisy mieszkaniowej wraz z uwzględnieniem mienia.

Ubezpieczenia związane z mieniem ruchomym dzieli się na:

• dotyczące odpowiedzialności cywilnej,

• odnoszące się do majątku fizycznego, jak dobra materialne.

Ponadto kluczowym wydaje się wziąć pod rozwagę tzw. OC. To również rozszerzenie standardowej polisy mieszkaniowej i pozwala wyjść cało ze skutków nieprzewidzianych sytuacji, np. gdy w mieszkaniu pękła rura i woda przedostała się do sąsiada, wyrządzając tym samym zniszczenia. Czy warto ubezpieczyć mienie ruchome?

Zadając to pytanie, istotnym zdaje się rozważyć także wady tego działania. Na pewno niekorzystny jest brak wypłaty odszkodowania w momencie złej ochrony przedmiotu. Ciężko też niekiedy udowodnić kradzież. Ale czy faktycznie to wystarczające powody, by nie skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia?  

Ubezpieczenie mienia a cena

Dobrym rozwiązaniem w przypadku wyboru ubezpieczenia jest bezpłatna porównywarka internetowa. Dzięki temu możliwe staje się łatwiejsze odnalezienie atrakcyjnej oferty. Tego typu porównywarką ubezpieczeń, w której znajdują się propozycje najlepszych polskich towarzystw jest Compero.pl. Tego typu narzędzie umożliwia nie tylko zapoznanie się z cenami i warunkami konkretnych polis, ale także wykupienie interesującej opcji.

Cena polisy zależy od zakresu ochrony oraz oszacowanej wartości mienia. Należy kierować się główną zasadą, że im większa wartość przedmiotu, tym wyższa kwota za ubezpieczenie. Ważnym czynnikiem jest też ustalenie własnych potrzeb.

Firmy, które ubezpieczają mienie ruchome to np.:

• Inter Polska,

• Generali,

• Ergo Hestia,

• Proama,

• Link4,

• PZU.

Warto wiedzieć, że istnieją sytuacje, w których ubezpieczyciel nie musi wypłacić odszkodowania. Do nich zaliczamy:

• zastosowanie franszyzy integralnej (wartość pieniężna, powyżej której firma ubezpieczająca odpowiada za powstałą szkodę);

• celowe lub nieumyślnie spowodowane zdarzenia, czego efektem jest uszkodzenie lub zniszczenie przedmiotu ubezpieczenia (np. wybicie okna przez siebie samego lub kolizja powstała w wyniku niedopilnowania odpowiedniego stanu technicznego auta zaparkowanego w przydomowym garażu).

Co więcej, w takich przypadkach ubezpieczyciel może zażądać zwrotu kosztów odszkodowania – jest to tzw. regres.

Niektóre firmy mogą także zastrzec sobie w umowie prawo do niewypłacenia środków pieniężnych za konkretne przedmioty. Mogą niby być:

• papiery wartościowe (dokumenty, rękopisy);

• kamienie szlachetne;

• leki;

• żywność.

Ubezpieczenia mienia ruchomego – informacje dodatkowe

Poza pojęciem mienia ruchomego wyróżniamy jeszcze dwa jego rodzaje, m.in.: częściowo ruchome oraz nieruchome. Są dość istotne podczas wyboru dopasowanego do swoich potrzeb ubezpieczenia. Za mienie nieruchome uważa się poszczególne elementy budynków np. mury lub ściany, które są przytwierdzone na „stałe”. Z kolei częściowo ruchome to np.:

• instalacje,

• urządzenia techniczne,

• wyposażenie łazienek.

Ich przemieszczenie jest jedynie możliwe z pomocą narzędzi.

Warto wiedzieć, że w przypadku niektórych przedmiotów zawiera się dodatkową umowę. Rzeczy te, są zazwyczaj specyficzne i drogocenne dla właścicieli, jak np. kolekcjonerska rzeźba wykonana ze szkła.

Na co jeszcze zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia mienia ruchomego?

Ubezpieczenie mienia ruchomego (np. jako dodatek do polisy mieszkaniowej) musi być dostosowane również pod jej oszacowaną wartość, dlatego wskazane jest zgłosić się do rzeczoznawcy. Zajmie się on prawidłową wyceną przedmiotu. Innym elementem, o którym warto pomyśleć to czas trwania ubezpieczenia. Jakie jest bardziej opłacalne – krótkoterminowe czy może roczne?

Zwykle dobrym wyborem będzie druga z opcji. Możliwe, że przedstawione warunki będą korzystniejsze. Ubezpieczenie krótkoterminowe jest wygodniejsze podczas np. dłuższego wyjazdu, gdy właściciel chce, by wybrane elementy wyposażenia w mieszkaniu były objęte ochroną podczas swojej nieobecności.