Ubezpieczenie mieszkania

Zakup nieruchomości to jeden z największych wydatków w życiu. O własne cztery kąty warto zadbać, nabywając dedykowane ubezpieczenie. Jak działa ubezpieczenie mieszkania czy domu? Zapewnia ono odszkodowanie na wypadek zdarzeń losowych (np. pożaru czy zalania). Ubezpieczenie nieruchomości może przy tym obejmować różne jej elementy (np. mury czy wyposażenie), a ubezpieczyciele oferują klientom szereg przydatnych rozszerzeń.

Co to jest ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenie mieszkania (domu) to jedno z ubezpieczeń majątkowych, w ramach którego ubezpieczyciel obejmuje ochroną mieszkanie (dom). Jesteś na etapie realizacji projektu? Również możesz skorzystać z tego produktu - ochroną mogą zostać objęte mury. Niektóre firmy ubezpieczeniowe (np. Aviva) mają w ofercie także ubezpieczenie domu letniskowego.

Ubezpieczenie nieruchomości (z dwoma wyjątkami) jest dobrowolne - to Ty decydujesz, czy Ci się ono przyda. Umowę ubezpieczenia mieszkania (domu) będziesz jednak musiał obowiązkowo wykupić, jeżeli:

• zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości - wówczas bank będzie wymagał potwierdzenia nabycia polisy,

• jesteś właścicielem gospodarstwa rolnego o powierzchni większej niż 1 hektar - wówczas nieruchomości będą musiały zostać objęte polisą rolną.

Czy warto zakupić ubezpieczenie mieszkania? Cena składki może wynieść 200-300 zł (za cały rok). Za niewielkie pieniądze, w stosunku do wartości nieruchomości, możesz zatem ubezpieczyć posiadane mieszkanie od różnych zdarzeń losowych.

Przy zakupie ubezpieczenia mieszkania lub domu powinieneś wystrzegać się zarówno zaniżenia, jak i zawyżenia wartości nieruchomości. Obie te sytuacje będą dla Ciebie niekorzystne. W pierwszym przypadku otrzymasz niższe odszkodowanie, a w drugim będziesz płacił wyższą składkę ubezpieczeniową. Jeżeli zakładasz, że płacąc wyższą składkę, otrzymasz wyższe odszkodowanie, jesteś w błędzie - obowiązuje zasada, zgodnie z którą na odszkodowaniu nie można się wzbogacić.

Na czym polega ubezpieczenie nieruchomości?

Jeżeli chcesz zakupić ubezpieczenie nieruchomości, to powinieneś wiedzieć, że polega ono na objęciu ochroną ubezpieczeniową:

• nieruchomości - są to tzw. mury (konstrukcje ścian, stropów, podłóg), rynny i balustrady oraz elementy stałe (podłogi, armatura),

• pomieszczeń przynależnych do nieruchomości - należą do nich m.in. piwnica czy miejsce parkingowe,

• wyposażenia - jest to mienie ruchome, które znajduje się w mieszkaniu lub domu (np. meble, sprzęt RTV i AGD czy biżuteria).

Ubezpieczenie domu gwarantuje, że otrzymasz świadczenie np. w razie jego pożaru, zalania czy dewastacji. Dzięki wypłaconemu przez ubezpieczyciela odszkodowaniu, będziesz mógł przeprowadzić remont - przywrócić mieszkanie czy dom do stanu sprzed zdarzenia.

Jaki jest zakres ubezpieczenia mieszkania?

To Ty decydujesz o zakresie ochrony. Standardowo ubezpieczyciele obejmują ochroną mury i mienie znajdujące się w nieruchomości. Nie ma jednak przeszkód, abyś rozszerzył ochronę o dodatkowe opcje. W ofertach ubezpieczycieli natrafić można na sporo dodatków do ubezpieczenia domu. Przykładowe propozycje znajdziesz w poniższej tabeli.

Rozszerzenia do ubezpieczenia domu/mieszkania	Na co będziesz mógł liczyć, decydując się na rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej? Kto i w jakim zakresie oferuje rozszerzenie do ubezpieczenia nieruchomości?
Assistance domowy (home assistance)	Otrzymasz pomoc fachowców (hydraulika, szklarza, elektryka), a w pakiecie rozszerzonym ubezpieczyciel pokryje koszty części i materiałów - PZU. Będziesz mógł skorzystać z wizyty lekarza, ubezpieczyciel zorganizuje opiekę nad dziećmi lub nocleg w hotelu - Link4.
Ubezpieczenie przedmiotów od stłuczenia	Jeżeli Ty (lub członek Twojej rodziny) przypadkowo stłucze szklane przedmioty, otrzymasz odszkodowanie. Takie rozszerzenie do ubezpieczenia domu czy mieszkania oferują m.in. Generali, Link4, PZU i Proama.
Pomoc prawna	W ramach tego ubezpieczenia możesz liczyć na specjalistyczną pomoc prawną np. wówczas, gdy ekipa remontowa nie wykonała prawidłowo powierzonych jej prac. Rozszerzenie to oferują m.in. Concordia i PZU.
Ubezpieczenie NNW	Otrzymasz od ubezpieczyciela odszkodowanie, gdy dojdzie do nieszczęśliwego wypadku, w efekcie którego doznasz uszkodzenia ciała lub rozstroju zdrowia. Jeżeli umrzesz, świadczenie zostanie wypłacone Twoim bliskim. Rozszerzenie jest dostępne m.in. w AXA, Aviva czy PZU.
Usługi medyczne	Za niewielką dopłatą (lub w cenie ubezpieczenia) będziesz mógł skorzystać z pomocy lekarza lub rehabilitanta. Tę opcję do ubezpieczenia nieruchomości oferuje m.in. Aviva.

Szczegółowe informacje o zakresie ubezpieczenia domu czy mieszkania znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) wybranego produktu. Z zawartością tego dokumentu powinieneś zapoznać się przed podpisaniem umowy - dzięki temu zyskasz wiedzę, kiedy ubezpieczyciel będzie miał obowiązek wypłacić Ci odszkodowanie, a kiedy będzie mógł tej wypłaty odmówić. Takie sytuacje są szczegółowo opisane w sekcji wyłączeń OWU.

Kiedy ubezpieczenie mieszkania jest przydatne?

Posiadanie ubezpieczenia mieszkania czy domu będzie dla Ciebie przydatne w każdym momencie. Dzięki polisie będziesz mógł spać spokojnie - w razie szkody nie pozostaniesz bez pomocy, ale otrzymasz środki, za które będziesz mógł np. kupić nowe mieszkanie. Zakup tej polisy powinieneś rozważyć również wówczas, gdy:

• wynajmujesz komuś mieszkanie - w razie szkód spowodowanych przez najemcę nie będziesz stratny, bo otrzymasz odszkodowanie od ubezpieczyciela,

• jesteś najemcą mieszkania - dzięki posiadaniu ubezpieczenia nie będziesz musiał płacić za wyrządzone właścicielowi szkody.

Zwróć uwagę, że w przypadku ubezpieczenia mieszkania czy domu ubezpieczyciele nie stosują limitów dotyczących wieku nieruchomości. Bez problemu znajdziesz polisę zarówno dla nowego, właśnie oddanego do użytku mieszkania, jak i domu z bogatą historią.

Na co zwracać uwagę, wybierając ubezpieczenie?

Aby wybrane przez Ciebie ubezpieczenie nieruchomości dawało Ci poczucie bezpieczeństwa, nie obejdzie się bez dokładnego porównania ofert oraz skrupulatnego przeanalizowania OWU. Przeglądając ten dokument, zwróć szczególną uwagę na wyłączenia odpowiedzialności - sytuacje, gdy ubezpieczyciel będzie mógł odmówić Ci wypłaty świadczenia.

W przypadku ubezpieczenia domu czy mieszkania firmy ubezpieczeniowe często wprowadzają także szereg ograniczeń. Są to m.in.:

• franszyza redukcyjna - oznacza ona tyle, że gdy wartość szkody nie przekroczy wartości wskazanej w umowie (np. 500 zł), ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania,

• karencja przy objęciu nieruchomości ochroną przed powodzią - często w OWU można spotkać się z zapisem, zgodnie z którym dom zostanie objęty ochroną ubezpieczeniową w tym zakresie np. po upływie 30 dni od dnia podpisania umowy.

Istotna jest też wysokość składki - powinna ona być adekwatna do wartości nieruchomości. Aby nie przepłacać, skorzystaj z naszej pomocy. Wykorzystaj nasz kalkulator lub skontaktuj się telefonicznie z naszym doradcą. Porównując oferty ubezpieczycieli, możesz zaoszczędzić nawet setki złotych rocznie.

Kupując ubezpieczenie mieszkania lub domu, spotkasz się z dwoma pojęciami: wartością nową i wartością rzeczywistą.

Wypłata odszkodowania po wartości nowej oznacza, że otrzymasz odszkodowanie w wysokości umożliwiającej odkupienie zniszczonych rzeczy.

Wypłata odszkodowania po wartości rzeczywistej oznacza, że odszkodowanie zostanie pomniejszone o stopień zużycia mienia.

Czym jest OC w życiu prywatnym?

Przy zakupie ubezpieczenia domu czy mieszkania z pewnością spotkasz się z propozycją dokupienia ubezpieczenia OC w życiu prywatnym. Co to za produkt i czy opłaca się go nabyć? Wyobraź sobie takie sytuacje:

• Twoje dziecko wybija sąsiadowi okno w czasie zabawy z piłką na podwórku,

• Po kilku minutach od uruchomienia pralki okazało się, że urządzenie się zepsuło, a woda zalała mieszkanie sąsiada mieszkającego pod Tobą,

• Twoje zwierzę pogryzło gościa sąsiada.

W każdym z tych przypadków przyda Ci się polisa OC. Kupując ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, uchronisz się przed koniecznością zlikwidowania wyrządzonych szkód. Jeżeli doszło np. do zalania mieszkania piętro niżej, straty mogą sięgać tysięcy złotych. Dodatkowa polisa OC oznacza, że likwidacją szkody (wypłatą odszkodowania) zajmie się ubezpieczyciel.